早在2014年4月，國(guó)務(wù)院就出臺(tái)了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》等一系列文件，從政策上支持“農(nóng)業(yè)+金融”模式。進(jìn)入12月以后，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議又決定，加大對(duì)農(nóng)村金融的稅收支持，將享受稅收優(yōu)惠的農(nóng)戶小額貸款限額提高。

　　與此同時(shí)，在2015年的政府工作報(bào)告會(huì)議上，李克強(qiáng)總理強(qiáng)調(diào)，大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，作為“中國(guó)制造2025”中提到重點(diǎn)發(fā)展的農(nóng)機(jī)行業(yè)，顯然受到了各方面的重視和發(fā)展。一大批的農(nóng)機(jī)融資項(xiàng)目應(yīng)運(yùn)而生，筆者看了很多，也接觸了很多，但這些項(xiàng)目大都作為企業(yè)的附屬業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。雖然推廣了很多年，但是效果卻一般，用戶和經(jīng)銷商的接受程度普遍不高，究竟是何種原因造成了現(xiàn)如今的尷尬局面？

記者與周建對(duì)話

　　近日，《農(nóng)業(yè)機(jī)械》記者有機(jī)會(huì)接觸到了一家專門從事“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”服務(wù)的企業(yè)—農(nóng)分期，并跟隨他們一道來到了安徽省滁州市來安縣。在田間地頭，《農(nóng)業(yè)機(jī)械》雜志社記者杜婷婷對(duì)農(nóng)分期創(chuàng)始人、CEO周建進(jìn)行了專訪?！?/p>

　　遲來的挑戰(zhàn)

　　2015年初，周建及公司團(tuán)隊(duì)開始策劃一項(xiàng)“特殊使命”，這或許僅僅是他職業(yè)生涯中的一次平凡冒險(xiǎn)，可是，對(duì)于農(nóng)機(jī)行業(yè)來說，確是創(chuàng)新的一步。即在傳統(tǒng)的農(nóng)機(jī)金融租賃體系之外，建立一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)的分期服務(wù)平臺(tái)，農(nóng)分期為其主要載體。

　　實(shí)際上，周建和他的團(tuán)隊(duì)直到2014年底，才真正決定建立農(nóng)機(jī)行業(yè)的電商平臺(tái)。“在此之前，我們可以說是什么都做，農(nóng)機(jī)、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資都在網(wǎng)上銷售，鋪得面廣了，反而效果不太理想，不如只做一樣，做大做強(qiáng)，于是我們選擇了農(nóng)機(jī)行業(yè)?，F(xiàn)在看來，如果說做對(duì)的事情是，我進(jìn)入了農(nóng)機(jī)行業(yè)；如果說做錯(cuò)的話，就是太慢進(jìn)來了，應(yīng)該早一點(diǎn)進(jìn)來。”周建說。

　　然而就是這樣一位一開口都是農(nóng)機(jī)、農(nóng)民的人，你卻想象不到他的專業(yè)出身，周建畢業(yè)于東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，曾先后成功創(chuàng)辦頁游運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和細(xì)分類目排名第**的虛擬商品交易平臺(tái)?？梢哉f，他的這些經(jīng)歷與農(nóng)機(jī)毫不沾邊。

　　踏入陌生的領(lǐng)域，作為“門外漢”的周建十分謙遜，“雖然我的合伙人是專業(yè)農(nóng)機(jī)行業(yè)出身，他給我提供了很多幫助，但我現(xiàn)在**需要的是想辦法多認(rèn)識(shí)中國(guó)的農(nóng)民，多了解中國(guó)的農(nóng)機(jī)行業(yè)。”周建不只心里這么想，實(shí)際行動(dòng)上也有所體現(xiàn)，現(xiàn)如今，公司的每一款簽單用戶的資料，周建都會(huì)查看，每當(dāng)有空閑的時(shí)候，他就會(huì)同員工親自來到田間地頭做活動(dòng)。

周建與當(dāng)?shù)剞r(nóng)機(jī)大戶交談

　　周建天生不服輸。從少時(shí)的經(jīng)歷就能夠看得出。“剛畢業(yè)到揚(yáng)州找工作時(shí)，四處碰壁，后來在**絕望的時(shí)候，進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，很幸運(yùn)，分到了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)贏的第一杯羹，這也為我今后的創(chuàng)業(yè)打下了基礎(chǔ)。”談及當(dāng)初的經(jīng)歷，周建總是很灑脫，也很感恩，但是當(dāng)初的苦也許只有他自己知道。

　　創(chuàng)立種子金服(擁有面向農(nóng)戶的“農(nóng)分期”商城和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)“種子理財(cái)”兩個(gè)獨(dú)立品牌)初期，周建曾自嘲為“三無”：沒錢、沒資源、沒關(guān)系；在外界看來，周建從原本熟悉的、快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)離開，另起爐灶，進(jìn)入陌生的、看似“低端”的農(nóng)機(jī)行業(yè)，實(shí)在是自討苦吃。不過對(duì)此，周建卻十分篤定，他有著自己的想法。

通過與農(nóng)分期合作購(gòu)買農(nóng)機(jī)

　　“未來農(nóng)機(jī)是一個(gè)非常巨大的市場(chǎng)。與此同時(shí)，與6000億元的行業(yè)規(guī)模不匹配的是，農(nóng)機(jī)市場(chǎng)缺乏良好的金融服務(wù)支持。目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)的農(nóng)機(jī)購(gòu)買門檻很高。很多種養(yǎng)殖大戶，想著能夠擁有自己的農(nóng)機(jī)，卻難以支付農(nóng)機(jī)的價(jià)格，對(duì)他們而言，銀行貸款因缺乏抵押而無法實(shí)現(xiàn)，民間借貸利息又高得嚇人。作為農(nóng)村出身的孩子，對(duì)土地和農(nóng)民有一種說不出的感情，我很想盡自己努力改變這一點(diǎn)。”　　

　　正因?yàn)檫@樣的原因，原先從事電商行業(yè)的周建下定決心要搭建一個(gè)服務(wù)三農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，消除傳統(tǒng)農(nóng)機(jī)行業(yè)這一痛點(diǎn)。于是，國(guó)內(nèi)早期以農(nóng)資分期為切入點(diǎn)打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”模式的綜合性服務(wù)平臺(tái)——“種子金服”就此誕生。

　　打通難題

　　有人可能會(huì)產(chǎn)生這樣的疑問，貸款不應(yīng)該找銀行嗎？話雖如此，然而現(xiàn)實(shí)情況中，農(nóng)民想要找銀行貸款購(gòu)買農(nóng)機(jī)可不是一件易事。

　　一方面雖然有貸款需求的農(nóng)民群體龐大，但貸款額度有限，每個(gè)人**多也只能貸到3萬左右，銀行大都不愿貸給農(nóng)民。

　　另一方面，銀行貸款，年利息較高。更重要的是，從銀行貸款，審批程序復(fù)雜，耽誤農(nóng)時(shí)。

　　再一方面，過去的貸款方式，大都是需要經(jīng)銷商擔(dān)保，相當(dāng)于將經(jīng)銷商捆綁，如果一旦出現(xiàn)用戶不還款等違約情況，無形中將壓力轉(zhuǎn)移到了經(jīng)銷商身上，使很多經(jīng)銷商苦不堪言。

　　這也就造成了很長(zhǎng)一段時(shí)間，出現(xiàn)了銀行不愿貸、農(nóng)民不想貸、經(jīng)銷商沒積極性的尷尬局面，那么，農(nóng)分期又是通過怎樣的流程貸款解決上述難題的呢？

周建與當(dāng)?shù)亟?jīng)銷商交流

　　農(nóng)分期通過與農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商達(dá)成合作協(xié)議，當(dāng)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)機(jī)資金不足、無法融資時(shí)，農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商向農(nóng)戶推薦農(nóng)分期及服務(wù)內(nèi)容。隨后，農(nóng)分期對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶進(jìn)行還款意愿和還款能力綜合評(píng)估，審核通過后與其簽訂服務(wù)合同，并向農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商支付農(nóng)機(jī)貨款，讓農(nóng)戶直接將農(nóng)機(jī)開回家。**后，農(nóng)戶將按照協(xié)議和還款計(jì)劃向農(nóng)分期還款。

　　目前，農(nóng)分期的貸款周期**多為2天，基本是上午采集用戶資料，下午做審核，第二天就能夠?qū)徟晒?。時(shí)間縮短了很多，農(nóng)民也不用擔(dān)心耽誤農(nóng)忙。同時(shí)，根據(jù)用戶的自身情況，制定出合理的貸款額度。

　　周建說：“農(nóng)分期把農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商也納入了自己的服務(wù)體系，通過與用戶直接簽約，解決了經(jīng)銷商的不少難題，他們自然而然也愿意推廣和介紹農(nóng)分期的產(chǎn)品和服務(wù)。實(shí)現(xiàn)了優(yōu)質(zhì)資源共享，提供公信力背書，傳播范圍廣的宣傳平臺(tái)，**終實(shí)現(xiàn)農(nóng)機(jī)銷售量的提升。通過綁定經(jīng)銷商的利益，推動(dòng)金融產(chǎn)品快速地?fù)屨际袌?chǎng)。”

　　然而，農(nóng)業(yè)一直以來對(duì)氣候的依賴程度很大，靠天吃飯導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)是一個(gè)多風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，生產(chǎn)和交易的不確定性高。再加上農(nóng)戶普遍都有一個(gè)鮮明的特點(diǎn)，就是信用意識(shí)不夠強(qiáng)，還款時(shí)“像買水果白菜一樣隨意，愛抹去零頭”。俗話說：“親兄弟明算賬”，面對(duì)金錢交易，筆者不禁有個(gè)小疑問，直接和用戶簽約，萬一發(fā)生了用戶解約、還不上貸款等情況，怎么辦？

　　周建卻給毫不擔(dān)心，這個(gè)毫不擔(dān)心的底氣從何而來，記者也很好奇。他告訴記者，到目前為止，公司還未遇到過農(nóng)民違約的情況。主要原因是，通過引入德國(guó)先進(jìn)的微貸技術(shù)，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　微貸技術(shù)的核心，是評(píng)估客戶償還貸款的能力。主要包括三個(gè)部分：一是考察借款人償還貸款的能力，二是衡量借款人償還貸款的意愿，三是公司內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。

　　自我革命

　　“當(dāng)我們?cè)谡務(wù)?lsquo;互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)’的時(shí)候，目光大部分聚焦在農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域。但是在農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)前，也就是農(nóng)資市場(chǎng)，它的標(biāo)準(zhǔn)化程度更高，也被互聯(lián)網(wǎng)快速地改變著。我們將重點(diǎn)放在了農(nóng)機(jī)市場(chǎng)，力求通過互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式讓越來越多的農(nóng)民能夠買得起、用得起農(nóng)機(jī)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展的同時(shí)也切實(shí)幫助農(nóng)民創(chuàng)收、增收。”談及對(duì)未來農(nóng)分期的發(fā)展規(guī)劃時(shí)，周建信心滿滿地告訴記者。

　　這種信心從何而來呢？

　　作為一個(gè)典型的創(chuàng)業(yè)者，周建及周建的團(tuán)隊(duì)同許多的農(nóng)機(jī)企業(yè)不同，他們天生有一種愛拼的精神，想要迫切地突破舊規(guī)定的束縛，建立新的、更加符合市場(chǎng)需求的秩序。與此同時(shí)，也為用戶提供了更多的選擇余地。

　　在如今的“互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代，農(nóng)分期**具特色的就是創(chuàng)新。想別人不敢想的，做別人做不到的。對(duì)于此，周建也有著自己的看法。

　　“如果我們完全依附在舊的規(guī)定上做事情，創(chuàng)新從何談起，但完全推翻以前的，恐怕我們的日子也不太會(huì)好過。比方說，以前貸款需要經(jīng)銷商擔(dān)保，導(dǎo)致他們的積極性不高，現(xiàn)在我們直接與用戶簽約，解放了經(jīng)銷商，那么，經(jīng)銷商就與我們?cè)贌o關(guān)系了嗎？顯然不是，如何利用好這里面的資源，顯然更為重要。”

　　作為長(zhǎng)期服務(wù)農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，通過線下和線上資源互動(dòng)，建立農(nóng)戶信息平臺(tái)。經(jīng)過了近1年的發(fā)展，如今的農(nóng)分期商城已經(jīng)在江蘇、安徽、江西和河南等多個(gè)省份的幾十個(gè)縣級(jí)區(qū)域開展了業(yè)務(wù)，團(tuán)隊(duì)成員也已經(jīng)突破200人，規(guī)模在持續(xù)擴(kuò)大中，每日的成交單數(shù)能達(dá)到數(shù)十單，成交金額能達(dá)到數(shù)百萬元。

　　2015年7月，農(nóng)分期也正式被聘為“中國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械流通協(xié)會(huì)”第六屆會(huì)員單位。同月，牽手國(guó)內(nèi)知名的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)-梅花創(chuàng)投和明勢(shì)資本，獲得兩家機(jī)構(gòu)千萬級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)投資。

　　可以說，這一年來，農(nóng)分期有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展和進(jìn)步，我們也堅(jiān)信，未來，農(nóng)分期將會(huì)服務(wù)更多的農(nóng)民用戶。“互聯(lián)網(wǎng)金融”的大門正在逐步向**基層、**需要支持的三農(nóng)層面打開。